V důchodu stráví průměrný Čech 21 až 25 let. To je více než čtvrtina života. Přesto se na toto období finančně připravuje jen přibližně polovina obyvatel do 35 let věku. Buďte zodpovědnější, začněte investovat a do důchodu snadno můžete jít i s 20 miliony Kč na účtě.
Až se současná generace do 35 let dostane do důchodu, budou na jednoho důchodce vydělávat i 3 pracující. Můžete spekulovat nad tím, jestli se na důchody najde dostatek financí ve státním rozpočtu nebo se můžete na důchod zajistit sami.
Určete si cíl a spočítejte si, kolik v důchodu budete potřebovat peněz
Cílem vytvoření rezervy na důchod bude pravděpodobně udržení vaší dosavadní životní úrovně. Tu vám umožňuje příjem (nebo v budoucnu umožní, záleží, kolik času vám do důchodu zbývá). Proto se nedá určit obecný cíl pro všechny. Pro každého se cílová částka liší.
Existuje ale pár obecných pravidel, které vám pomohou tuto částku specifikovat:
- Pravidlo 12 ročních platů. Pokud váš momentální plat či mzda umožňuje žít na takové úrovni, kterou si přejete, doporučuje se do důchodu přenést minimálně 12 ročních platů. Takže pokud vyděláváte 40 000 Kč měsíčně, váš roční plat je 480 000 Kč, do důchodu byste si podle tohoto pravidla měli připravit alespoň 5 760 000 Kč.
- Pravidlo 4 %. Toto pravidlo říká, že byste si měli připravit takovou částku, ze které můžete utratit 4 % ročně, abyste pokryli náklady na svou životní úroveň. 4 % proto, aby se celková částka nesnižovala (v případě, že se dále zhodnocuje). Takže pokud chcete utrácet 480 000 Kč ročně, potřebujete 25 násobek této částky – 12 000 000 Kč.
Často panuje přesvědčení, že náklady na život se v důchodu výrazně sníží. To ovšem většinou není pravda. Zvlášť pokud ještě nebudete mít splacenou hypotéku, plánujete cestování nebo si chcete plnit své sny.
Počítejte tedy spíše se stejně vysokými nebo mírně vyššími náklady, než máte v současné době. Zároveň myslete na to, že se budou postupně zvyšovat náklady na zdravotní péči.
V neposlední řadě také samozřejmě připočtěte výši očekávaného důchodu, příjmy ze zaměstnání na částečný úvazek nebo z podnikání.
Váš odhad nikdy nebude přesný a čím dál jste od důchodového věku, tím méně přesný bude. Ale pamatujte na to, že i nepřesný plán je lepší než žádný plán.
Kolik máte času, než se do důchodu dostanete (investiční horizont)
Investiční horizont je pro investování naprosto zásadní. V tomto případě ho určuje rozdíl mezi vaším současným věkem a věkem, kdy plánujete jít do důchodu. Čím delší je toto období, tím více můžete při investování riskovat a tím více bude ve váš prospěch hrát princip složeného úročení (reinvestice výnosů).
Pozor ovšem, stejně tak funguje i složená inflace.
I zdánlivě nízká inflace ve výši 3 % sníží hodnotu vašich úspor za 24 let přibližně o 50 %. Proto při výpočtu potřebné částky na důchod myslete také na inflaci.
| Příklad: Pokud se řídíte pravidlem 4 % a spočítali jste si, že do důchodu potřebujete částku 12 milionů Kč, reálně budete o 20 let později při započtení 2% inflace (dá se předpokládat, že se po současných turbulencích inflace brzy vrátí k číslům okolo 2 %) potřebovat 20 milionů Kč. |
Investiční horizont také definuje míru rizika, do kterého můžete jít. Pokud je vám 26 a připravujete si plán na důchod, tak (kromě toho, že je to chvályhodné) máte mnohem více možností a kapitál teprve spíše budujete a můžete jít i do rizikovějších aktiv.
V 62 letech, když máte důchod tzv. za pár, chcete spíš své vydělané peníze a majetek bezpečně uložit s co nejnižší mírou rizika i za cenu nižších výnosů například na spořicí účet. Víte totiž, že peníze budete potřebovat už za 3 roky.
Investiční horizont se samozřejmě postupně mění, jak stárnete. Proto musíte své investiční portfolio postupně upravovat a snižovat riziko (například ubírat podíl akcií a dalších rizikových akcií směrem k dluhopisům a jiným konzervativnějším investicím).
Výběr správných investičních aktiv a cesta ke 20 milionům
Možná se vám zdají částky zmíněné v článku nereálné a 20 milionů Kč působí jako sen. Není tomu tak.
Pokud je vám 34 a plánujete jít do důchodu v 64, váš investiční horizont je 30 let. Stačí vám odkládat 9 000 Kč měsíčně a při průměrném ročním výnosu 10 % a pravidelném reinvestování výnosů budete mít za 30 let více než 20 000 000 Kč. Přestože za 30 let postupně odložíte jen 3 240 000 Kč, složené úročení tuto částku více než zšestinásobí.
Začít ale můžete s mnohem nižší částkou. I 1 000 Kč měsíčně vám za 30 let udělá více než 2 200 000 Kč a s tím se dá také pracovat, co říkáte?
Samozřejmě musíte vždy vyhodnocovat riziko a pečlivě si rozmyslet, kam své investované peníze vložíte.
Jedním z atraktivních způsobů, jak zhodnotit své peníze, jsou investice do zavedených českých firem s platformou Fingood.
Přinášejí skvělý poměr rizika a výnosu. S výnosem od 7 % do 12 % nesou minimální riziko díky zajištění investicí nemovitostmi. Hodí se tak pro krátký investiční horizont i jako konzervativní složka portfolia pro delší investiční horizont. A pomohou vám dosáhnout svých cílů.
Nejdůležitějším krokem pro zajištění na důchod je začít s investováním. Zaregistrujte se na Fingood.cz během pár minut a začněte hned teď. Stačí vám i 1 000 Kč.